2023년 6월 15일부터 운영을 개시한 청년도약계좌가 굉장히 많은 관심을 받고 있습니다. 정부에서 청년의 중장기 자산형성을 지원하기 위해 시행하는 제도인데요. 5년안에 5천만원 모을 수 있는 상품으로, 쉽게 목돈을 모으기 힘든 청년들에게 굉장히 유용한 상품입니다.
윤석열 대통령의 대선 공약으로 청년들에게 자산 형성의 기회를 만들어주기 위한 정책을 도입하겠다고, 10년만기 1억원 저축 상품을 약속했었는데, 이를 다음어 실행된 것이 바로 청년도약계좌입니다.
청년도약계좌는 이미 8월까지 가입신청이 완료되었고, 매월 2주간 신청을 받고 있는데요. 매월 가입신청 기간이 돌아올 때마다 정보 업데이트를 통해서 알려드리도록 하겠습니다.
그럼 청년도약계좌 5년안에 5천만원을 모을 수 있는 상품에 대해서 좀 더 자세하게 살펴보겠습니다.
청년도약계좌란?
근로/사업 소득이 있는 만 19세~34세의 청년들의 자산 형성을 지원하는 정책형 금융 상품입니다. 매월 최대 70만원씩 5년동안 납입하면 정부지원금과 은행 이자를 더해서 만기 시에 수령할 수 있습니다.
정부에서는 월 납입금의 최대 6%를 보조해줍니다. 이자 소득은 비과세 혜택이 적용되는 상품입니다. 자세한 사항은 서민금융진흥원에서 확인할 수 있습니다.
청년도약계좌 가입조건
청년도약계좌는 공무원, 아르바이트(고용보험 가입 조건)도 가입 가능합니다. 단, 목돈 마련이 목적이기 때문에 소득이 없는 대학생 및 취업준비생은 해당되지 않습니다.
나이 기준
가입 나이 조건은 만 19 ~ 34세 청년으로, 23년 기준으로 2004년생부터 1989년생까지 가입할 수 있습니다. 단, 병역 이행을 했다면 최대 6년까지 추가 인정을 해주기 때문에, 2년 군복무를 했다면 만 37세까지 가입할 수 있습니다.
소득 기준
소득 조건은 총급여액 7,500만원 (종합소득 6,300만원) 이하에 해당되야 하며, 가구원 수에 따른 중위소득 180% 이하인 청년입니다. 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합세 대상자는 제외됩니다.
22년 기준 가구원 수에 따른 중위소득은 다음과 같습니다.
| 가구원수 | 기준 중위소득 180%(연) |
|---|---|
| 1인 가구 | 42,007,939 |
| 2인 가구 | 70,417,836 |
| 3인 가구 | 90,605,542 |
| 4인 가구 | 110,615,328 |
| 5인 가구 | 130,129,524 |
| 6인 가구 | 149,191,286 |
| 7인 가구 | 168,060,787 |
청년도약계좌 혜택 : 정부기여금 및 비과세
청년도약계좌는 정부에서 보조금을 지원하는데, 가입자의 소득 수준과 매월 납입금액에 따라서 차등 지원하게 됩니다. 매칭 비율은 개인 소득이 낮을 수록 많은 지원이 이루어지는데요.
총급여 6,000만원 이하(종합소득과세표준에 합산되는 종합 소득 기준 4,800만원 이하)인 경우 정부기여급 지급과 비과세가 적용됩니다.
6,000만원 초과 7,500만원 이하(종합소득과세표준에 합산되는 종합 소득 기준 6,300만원 이하)인 경우는 비과세 적용이 됩니다.
저소득층 청년 대상 일정 수준의 우대금리가 제공되는데, 개인소득별 정부기여금 지급 구조는 다음과 같습니다.
| 개인소득 기준 | 정부기여금(月) | ||
|---|---|---|---|
| 지급한도 | 매칭비율 | 한도 | |
| 총급여 2,400만원↓ (종합소득 1,600만원↓) | 40만원 | 6.0% | 2.4만원 |
| 총급여 3,600만원↓ (종합소득 2,600만원↓) | 50만원 | 4.6% | 2.3만원 |
| 총급여 4,800만원↓ (종합소득 3,600만원↓) | 60만원 | 3.7% | 2.2만원 |
| 총급여 6,000만원↓ (종합소득 4,800만원↓) | 70만원 | 3.0% | 2.1만원 |
| 총급여 7,500만원↓ (종합소득 6,300만원↓) | – | – | – |
예시를 들자면, 연소득 2,400만원 이하인 청년이 매월 70만원 납입으로 가입할 경우에는 지급한도 40만원의 6.0%인 2.4만원을 매월 지원받게 됩니다. 또한 각 은행에서 제공하는 비과세 이자 수익이 추가됩니다.
월 납입금 70만원이 최대이나, 정부기여금 지급한도를 고려해서 부담없는 선에서 가입 금액을 결정하는 것도 좋겠습니다.
위 조건에 따라서 5년동안 모을 수 있는 목돈을 계산하면 다음과 같습니다.
- 납입 원금 : 4,200만원 (매월 70만원씩 × 5년(60개월))
- 정부기여금 : 144만원 (매칭비율 6.0%, 매월 2.4만원씩 × 5년(60개월))
- 정부기여금 이자 : 164,700만원 (정부기여금 이자는 기본 4.5% 금리)
- 은행이자 : 5,871,250원 (우대금리 적용시 최대 6%, 비과세)
- 총 합계 : 49,475,950원 (5년 만기시)
- 실 수익 : 7,475,950원
위 경우 세후 실 수령 월급이 180만원 수준인데, 매월 70만원 납입은 굉장히 힘들텐데요. 매월 30만원, 50만원 수준으로 납입하여 5년 만기시 받는 금액을 계산해보면 다음과 같습니다.
| 연소득 2,400만원 기준 | 월30만원 납입 시 | 월50만원 납입 시 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 본인 납부금액 | 18,000,000 원 | 30,000,000 원 | 원금 총액 |
| 정부기여금 | 1,080,000 원 | 1,440,000 원 | 매칭 비율 최대 6% |
| 정부기여금 이자 | 123,525 원 | 164,700 원 | 기본 금리 4.5% |
| 은행 이자 | 2,516,250 원 | 4,193,750 원 | 최대 5.5% 비과세 |
| 실수령액 | 21,719,775 원 | 35,798,450 원 | 5년 만기시 받는 총액 |
| 원금 대비 실수익 | 3,719,755 원 | 5,798,450 원 |
5년안에 5천만원 모으는 법 계산
소득 기준에 따라서 정부기여금 매칭 비율의 차이가 있으며, 공통적으로는 은행금리 최대 6% 비과세 혜택을 받을 수 있는데, 5년 동안 유지해야하는 조건이 있기 때문에 쉽지 않습니다.
위에서 계산한 바와 같이 5년안에 5천만원 모으는 법을 계산해보면, 결국 소득기준과 관계없이 매월 70만원을 납입해야 정부기여금 및 은행 이자를 총합하여 5천만원 되는데요.
연 소득 2,400만원 이하 청년이 5년동안 유지하여 소득우대금리 0.5%를 받아야 은행에서 최대 6% 금리를 적용받을 수 있습니다. 결국 매월 70만원을 5년간 납입해야 5년안에 5천만원 모으는 것이 가능한데, 쉽지 않다고 생각됩니다.
그래도, 금융상품을 가입하면 이자 수익에서 보통 15.4% 세금이 발생하는데, 비과세 혜택이라는 것이 분명 메리트가 있기 때문에 정부기여금을 받지 못하는 연 소득 7,500만 청년도 가입해 볼 만하다고 생각합니다.
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청년도약계좌 은행별 금리
청년도약계좌는 청년들의 안전한 자산 형성을 위해서 금리 변동을 최소 3년간 고정금리로 운영합니다. 가입 후 3년간 고정 금리, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다.
각 은행에서 제공하는 기본금리와 우대 금리 조건이 다르기 때문에, 본인의 주거래 은행부터 우대조건을 따져서 가입하시는 것이 유리합니다. 각 은행 홈페이지에서 정확한 금리 조건을 확인해보시기 바랍니다.
| 은행 | 기본금리 | 은행별 우대금리 | 고객센터 |
|---|---|---|---|
| NH농협은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1661-3000 |
| 신한은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1577-8000 |
| 우리은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1588-5000 |
| 하나은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1588-1111 |
| IBK기업은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1588-2588 |
| KB국민은행 | 4.50% | 우대금리 최대 1.00%p | 1588-9999 |
| DGB대구은행 | 4.00% | 우대금리 최대 1.50%p | 1566-5050 |
| BNK부산은행 | 4.00% | 우대금리 최대 1.50%p | 1588-6200 |
| 광주은행 | 3.80% | 우대금리 최대 1.70%p | 1588-3388 |
| 전북은행 | 3.80% | 우대금리 최대 1.70%p | 1588-4477 |
| BNK경남은행 | 4.00% | 우대금리 최대 1.50%p | 1600-8585 |
또한 저소득 청년을 위한 추가 이자도 지원되는데, 신청시점 및 가입 후 1년을 주기로 심사를 진행합니다. 개인소득금액의 소득요건 및 충족 횟수에 따라서 우대금리를 적용하는데요.
대상은 총 급여 2,400만원 이하, 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득 1,600만원 이하, 연말정산 사업소득 1,600만원 이하인 경우가 해당합니다. 소득요건 충족 횟수에 따른 우대금리는 다음과 같습니다.
| 소득요건 충족횟수 | 5회 | 4회 | 3회 | 2회 | 1회 | 0회 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 소득+우대금리 | 소득+우대금리 전체 지급% | 소득+우대금리 X 80% 지급 | 소득+우대금리 X 60% 지급 | 소득+우대금리 X 40%지급 | 소득+우대금리 X 20%지급 | 미지급 |
청년도약계좌 신청
청년도약계좌는 지난 6월 15일부터 신청을 진행했고, 8월까지 신청이 끝났습니다. 매월 2주간 신청을 받는다고 했으며, 25년 12월 31일까지 가능합니다.
청년도약계좌를 취급하는 11개 은행의 모바일 앱을 통해서 가입할 수 있습니다. NH농협, 신한, 우리, KEB하나, IBK기업, KB국민, 부산, 광주, 전북, 경남, 대구은행 앱으로 비대면 신청이 가능합니다.
가입 신청자는 연령 조건 등을 즉시 확인하고, 가구 소득 요건 등 가입 가능한 요건 확인이 완료되면 가입 신청한 은행에서 가입 여부를 별도로 안내해줍니다.
청년도약계좌 가입시 주의사항
청년들이 5년안에 5천만원 모으는 법으로는 굉장히 좋다고 생각됩니다. 하지만 분명 매월 70만원을 5년간 유지하는 것은 결코 쉬운일이 아닌데요. 무리한 가입으로 중도해지하는 것은 좋지 않으니 꼼꼼하게 따져보고 계획을 세우신 후에 가입하시는 것을 추천드립니다.
5년간 완납 계획 세우기
만기가 5년이라는 것이 결코 짧은 기간이 아닙니다. 매월 적지 않은 돈을 납부해야하며, 만기가 될 때까지는 목돈이 묶이는 것이기 때문에, 중도 해지할 가능성이 매우 높습니다. 중도해지하면 감면된 세금을 다시 추징한다고 하니 잘 고민해야 하는데요.
수입과 지출을 잘 따져보고, 매월 납부 가능한 금액에 대해서 계획을 세워보세요. 무리한 금액으로 큰 목돈을 모으기 보다는, 안정적으로 꾸준히 납부하는 것이 중요합니다.
정부기여금 받는지 조건 확인
연소득 6천만원 초과시에는 정부기여금을 받지 못합니다. 비과세 혜택만 받는 경우에는 5천만원을 모으기 힘들 수 있으니, 가입 이전에 가입조건에 대해서 정확하게 확인하기 바랍니다.
중도해지
피치못할 사정에 의해서 해지를 할 수 있습니다. 청년도약계좌 중도해지 사유가 특별중도해지 조건에 해당한다면 본인 납입금 외에 정부기여금이 지급되고, 비과세 혜택도 가능한데요. 특별중도해지 요건은 다음과 같습니다.
- 가입자의 사망 및 해외이주
- 가입자의 퇴직
- 사업장의 폐업
- 천재지변
- 장기치료가 필요한 질병
- 생애최초 주택구입
이외 일반적인 중도해지는 본인 납입금만 지급되며, 정부기여금과 비과세혜택은 지원받을 수 없으니 중도해지를 고민하신다면 신중하게 결정해야 합니다.
