대출을 받기 위해서 상담을 하다보면, 상품이나 금융기관에 따라서 변동금리 또는 고정금리를 볼 수 있습니다. 그리고 이런 금리는 항상 여러가지 요건에 영향을 받는데, 어떤 기준으로 금리가 정해지는데 궁금한 적이 있으실 겁니다.
그래서 오늘 포스팅에서는 내가 받는 대출의 금리가 어떻게 정해지는지, 기준금리 가산금리 차이점을 확인해도록 하겠습니다. 뉴스 등을 통해서 많이 들어본 용어지만 정확한 개념을 알지 못해서 대출 금리 계산이 헷갈리기도 한데요. 이번 포스팅을 통해서 대출 금리를 확인하는데 도움되시길 바랍니다.
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대출금리 산정 방법
대출금리는 기본적으로 기준금리에서 가산금리를 더하고, 우대금리를 빼는 방식입니다. 금융회사가 자금 조달 원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하게 됩니다.
- 대출 금리 = (기준금리 + 고객별 가산금리) – 우대금리
그럼 기준금리 가산금리 차이점과 함께 상세하게 살펴보겠습니다.
기준금리
은행에서 정하는 대출금리의 기준이 되는 금리를 말합니다. 대표적인 기준 금리로는 코픽스(COFIX), 코리보(KORIBOR), CD금리, 금융채 금리 등이 있습니다.
코픽스(COFIX)
COFIX는 Cost Of Funds Index의 약자로, 은행연합회가 8개 은행의 수신상품을 가중평균하여 산출한 기준금리입니다. 변동형 주택담보대출의 기준금리가 됩니다.
8개 은행은 신한, 우리, SC제일, KEB하나, KB국민, 한국씨티, NH농협, 중소기업은행 입니다. 산출방법에 따라서 4가지로 구분할 수 있습니다.
| 구분 | 내용 | 공시일 |
|---|---|---|
| 신규취급액기준 COFIX | 한 달간 신규 수신상품의 가중평균금리 | 매월 15일 |
| 잔액기준 COFIX | 월말 보유한 수신상품 잔액의 평균금리 | |
| 신잔액기준 COFIX | 수신상품 + 기타 예수금, 기타 차입금, 결제성자금의 월말 잔액 가중평균금리 | |
| 단기 COFIX | 한 주간 신규 만기 3개월 수신상품의 가중평균금리 | 매주 3번째 영업일 |
코리보 (KORIBOR)
국내 은행 간 대차시 결정되는 무담보 원화 자금 금리를 말합니다. 은행 단기대출(3개월 이내)의 기준금리가 됩니다.
산출방법은 현재 11개의 금리 제시은행들이 제시한 금리를 평균하고, 상위 3개, 하위3개를 제외한 5개의 값의 평균값으로 제시됩니다.
CD금리
CD금리는 Certificate of Deposit의 약자로, 금융투자협회에서 발표하는 양도성 예금증서의 시장 거래 수익률을 말합니다. 과거 주택담보대출의 기준 금리로 활용되기도 했습니다.
CD금리 산출은 실적이 뛰어난 10개 증권사에서 제출한 CD금리를 평균하여 계산하는데, 10개 증권사 제출 수치 중에서 최고와 최저 금리를 제외한 8개를 평균하여 계산합니다.
금융채 금리
금융채란 은행, 종합금융, 여신금융전문회사 등 금융기관이 자체적으로 자금을 조달하기 위해서 발행하는 채권을 뜻합니다.
금융기관이 발행하는 무담보 채권의 금리로서 민간 신용평가사가 신용등급별, 만기별로 발표하는데, 은행이 발행하는 차용증으로 볼 수 있습니다. 신용대출 및 혼합형 주택담보대출의 기준금리로 활용이 됩니다.
가산금리
기준금리에 신용도 조건에 따라서 덧붙이는 금리를 가산금리라고 하는데, 대출같은 은행 상품의 금리를 정하면서 기준 금리에 덧붙이는 위험가중금리를 말하는 것입니다.
개인의 신용점수가 높다면 가산금리가 낮고, 신용점수가 낮으면 가산금리가 높아지는 것은 이미 알고 계실텐데요. 개인의 신용등급, 담보의 종류에 따라서 가산금리는 달라지게 됩니다.
기준금리 가산금리 차이점
기준금리는 한국은행같이 각 나라에서 대표하는 금융기관에서 결정하는 금리이며, 국내의 금융 추세를 나타내는 넓은 범위의 금리입니다.
가산금리는 은행마다 차이가 있고, 개인의 신용점수에 따라서 정해지는 금리로, 대출을 실행하는 금융기관 내에서 리스크 관리를 위해서 정해지는 금리입니다. 그렇기 때문에 개인 신용점수 관리를 통해서 낮추는 것이 가능한 금리입니다.
마치며
지금까지 기준금리 가산금리 차이점과 함께 각 금리의 특징을 살펴봤습니다. 대출금리를 계산하다보면 내 금리가 왜 이렇게 되는지 궁금할때가 있습니다. 대출을 준비하면서 금리를 확인하시는 분들에게 도움되시길 바랍니다.
